經(jīng)過(guò)數(shù)年的快速發(fā)展，信用卡行業(yè)正從重視規(guī)模擴(kuò)張的增量時(shí)代，轉(zhuǎn)入重視精細(xì)化服務(wù)的存量時(shí)代。今年以來(lái)，包括交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行在內(nèi)，合計(jì)超40家銀行信用卡分中心獲批終止?fàn)I業(yè)。與此同時(shí)，多家銀行發(fā)布公告稱(chēng)，停止發(fā)行部分聯(lián)名信用
超40家信用卡分中心終止?fàn)I業(yè)
近來(lái)，商業(yè)銀行信用卡分中心裁撤動(dòng)作頻頻。
7月16日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局發(fā)布批復(fù)，同意交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心珠海分中心終止?fàn)I業(yè)。批復(fù)要求，該分中心接到批復(fù)文件后，應(yīng)立即停止一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)需在15個(gè)工作日內(nèi)向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局珠海監(jiān)管分局繳回許可證，并對(duì)外做好終止?fàn)I業(yè)公告。
緊接著，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局7月21日又發(fā)布了一則批復(fù)公告，同意民生銀行信用卡中心華南分中心終止?fàn)I業(yè)。
據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)已有40余家銀行信用卡分中心終止?fàn)I業(yè)。
潘悅 制圖
從國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的信息中（統(tǒng)計(jì)以公布時(shí)間為準(zhǔn)），記者發(fā)現(xiàn)，交通銀行在此次信用卡分中心裁撤中動(dòng)作較大，僅在4月，就有濟(jì)南、沈陽(yáng)、紹興和湖州等逾10家分中心停止?fàn)I業(yè)。此外，珠海、長(zhǎng)春、南寧、海口、重慶、北京、杭州、濟(jì)南、哈爾濱、青島等多地的分中心已終止?fàn)I業(yè)。
除交通銀行外，民生銀行、廣發(fā)銀行旗下部分信用卡分中心也在年內(nèi)獲批終止?fàn)I業(yè)。其中，民生銀行信用卡中心華南、華中、東北和華北分中心分別于今年7月21日、3月27日、3月17日、3月7日終止?fàn)I業(yè)；廣發(fā)銀行信用卡中心則關(guān)停了昌吉分中心和牡丹江分中心。
對(duì)此，素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，銀行此前在各地設(shè)立信用卡分中心，主要是借助這一組織架構(gòu)來(lái)強(qiáng)化線下信用卡的獲客運(yùn)營(yíng)，但隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動(dòng)用戶(hù)規(guī)模的日益增長(zhǎng)，線上渠道的重要性與日俱增。
“在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量承壓、盈利能力不足，以及互聯(lián)網(wǎng)信用支付類(lèi)產(chǎn)品愈發(fā)深入使用的大環(huán)境下，信用卡面臨‘內(nèi)憂外患’的挑戰(zhàn)。因此，此類(lèi)調(diào)整主要是通過(guò)組織架構(gòu)變革，以順應(yīng)信用卡自?xún)?nèi)而外的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，旨在促使信用卡走出當(dāng)下的發(fā)展瓶頸?！碧K筱芮進(jìn)一步解釋稱(chēng)。
加快信用卡屬地經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型
顯然，多家商業(yè)銀行收縮信用卡分支機(jī)構(gòu)，是應(yīng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)階段而做出的調(diào)整。除裁撤信用卡分中心外，不少銀行還停止了部分聯(lián)名信用卡的發(fā)行。例如，中國(guó)銀行日前發(fā)布公告稱(chēng)，因該行業(yè)務(wù)調(diào)整，自2025年8月31日起，將停止發(fā)行部分信用卡產(chǎn)品，并調(diào)整信用卡產(chǎn)品卡面，具體涉及24款產(chǎn)品。
另外，中信銀行7月初表示，為更好提升服務(wù)質(zhì)量，結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境及消費(fèi)需求的變化，自2025年8月31日24時(shí)起，該行將停止辦理部分銀聯(lián)聯(lián)名信用卡產(chǎn)品的申請(qǐng)、補(bǔ)卡、換卡及到期續(xù)卡業(yè)務(wù)。此前，浦發(fā)銀行信用卡中心亦發(fā)布公告稱(chēng)，該行從2025年5月12日（含）起，停止發(fā)行14種信用卡產(chǎn)品。
從整個(gè)市場(chǎng)看，信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)艱難。中國(guó)人民銀行近日發(fā)布的《2025年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至一季度末，全國(guó)共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡7.21億張。這是自2022年第三季度信用卡和借貸合一卡達(dá)到8.07億張以來(lái)，信用卡數(shù)量連續(xù)第十個(gè)季度環(huán)比負(fù)增長(zhǎng)。
事實(shí)上，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行體系中信用卡中心與分行的信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)存在部分重合，銀行信用卡分中心加速“退場(chǎng)”的背后，是銀行加強(qiáng)精細(xì)化管理、實(shí)現(xiàn)降本增效的重要考量。
“將信用卡分中心劃歸分行管理是對(duì)信用卡事業(yè)部制的優(yōu)化升級(jí)，在保持總分行體制穩(wěn)定性的前提下，可充分依托分行網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶(hù)基礎(chǔ)和本地化服務(wù)優(yōu)勢(shì)，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效能?！痹谡新?lián)首席研究員董希淼看來(lái)，“這一調(diào)整本質(zhì)上是成本收益權(quán)衡的結(jié)果——既順應(yīng)行業(yè)息差收窄背景下的降本需求，也為后續(xù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)鋪路?！?/p>
實(shí)際上，加快信用卡屬地經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型已成為多家銀行今年信用卡業(yè)務(wù)改革的主線任務(wù)之一?！斑^(guò)去，交通銀行信用卡業(yè)務(wù)采用的是信用卡中心集中直接經(jīng)營(yíng)的模式，在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展階段發(fā)揮了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)?！苯煌ㄣy行副行長(zhǎng)周萬(wàn)阜在該行2024年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上也表示，隨著信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到新的階段，這種模式的局限性越來(lái)越明顯。
周萬(wàn)阜表示，為了更好地適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求，該行將信用卡的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了改革，將信用卡業(yè)務(wù)納入到屬地零售業(yè)務(wù)中進(jìn)行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，即由過(guò)去集中直接經(jīng)營(yíng)改為分行屬地經(jīng)營(yíng)，由分行為屬地客戶(hù)提供一站式、綜合化的金融服務(wù)。
對(duì)此，蘇筱芮分析稱(chēng)，銀行將信用卡業(yè)務(wù)納入屬地客戶(hù)綜合金融業(yè)務(wù)板塊已是趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)策略也從狠抓“發(fā)卡獲客”向“精耕存量”轉(zhuǎn)變，開(kāi)始以?xún)r(jià)值貢獻(xiàn)為錨來(lái)重塑信用卡的業(yè)務(wù)邏輯。
存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代需融入生態(tài)
銀行信用卡分中心的大規(guī)模退場(chǎng)，既是行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向存量深耕的趨勢(shì)的縮影，也是銀行主動(dòng)優(yōu)化資源配置、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的戰(zhàn)略選擇。在降本增效與存量競(jìng)爭(zhēng)的雙重驅(qū)動(dòng)下，信用卡業(yè)務(wù)正加速向精細(xì)化、數(shù)字化邁進(jìn)。
雖然當(dāng)前信用卡行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)，但作為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，信用卡的戰(zhàn)略地位依然穩(wěn)固。業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，當(dāng)前的調(diào)整是戰(zhàn)術(shù)性收縮而非戰(zhàn)略性撤退，本質(zhì)是資源投入?yún)^(qū)域結(jié)構(gòu)和方式的優(yōu)化，并推動(dòng)銀行的整體零售轉(zhuǎn)型。在行業(yè)轉(zhuǎn)型的背景下，銀行通過(guò)業(yè)務(wù)整合優(yōu)化資源配置，將有助于提升服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，從而讓作為消費(fèi)媒介的信用卡在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的大趨勢(shì)下做出更多貢獻(xiàn)。
蘇筱芮表示，信用卡行業(yè)的發(fā)展已從高速發(fā)展階段進(jìn)入到高質(zhì)量發(fā)展階段，規(guī)模增長(zhǎng)減緩是必然趨勢(shì)，而競(jìng)爭(zhēng)會(huì)比以往更加激烈。在此背景下，要做好信用卡業(yè)務(wù)，一方面，需要洞察用戶(hù)需求，通過(guò)完善功能打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；另一方面，則需要充分融入零售生態(tài)，借助場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)，為用戶(hù)打造更加便捷好用的信用卡服務(wù)。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬也表示：“信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展需要順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)發(fā)展數(shù)字金融卡等方式，在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)降低成本。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展需要切實(shí)融入消費(fèi)場(chǎng)景，成為提升消費(fèi)環(huán)境的有機(jī)組成部分?！?/p>
